Пенсионное планирование

Планирование выхода на пенсию — одно из самых важных финансовых дел в вашей жизни и одно из самых сложных. Сколько вам следует сэкономить? Какие учетные записи следует использовать? Когда вам следует начать социальное обеспечение? Как быстро вы сможете вывести деньги, не исчерпав их? Наши бесплатные пенсионные калькуляторы дадут вам точные персонализированные ответы на эти вопросы, используя стандартные финансовые формулы и действующие правила IRS. Регистрация не требуется, все расчеты выполняются локально в вашем браузере.

Если вам 25 лет и вы только начинаете свою карьеру, или 65 лет и вы планируете свой первый год выхода на пенсию, эти инструменты помогут вам принимать обоснованные решения о своем финансовом будущем.

Начните с калькулятора пенсионных накоплений, чтобы увидеть силу сложных процентов в течение 30-40 лет. Калькулятор 401(k) показывает, как подбор работодателей увеличивает ваши сбережения. Сравнение Рота и традиционного IRA поможет вам выбрать правильный тип счета, когда вы находитесь в более низкой налоговой категории.

Используйте Оценщик социального обеспечения, чтобы спланировать свою стратегию подачи заявлений. Калькулятор вывода средств на пенсию показывает, достаточны ли ваши сбережения для выхода на пенсию в течение 30 лет. Калькулятор 401(k) поможет вам смоделировать догоняющие взносы, чтобы закрыть любые пробелы в сбережениях.

Калькулятор RMD гарантирует, что вы выберете правильное необходимое минимальное распределение, чтобы избежать штрафов IRS. Калькулятор вывода средств на пенсию поможет вам оптимизировать норму расходов. Оценщик социального обеспечения поможет, если вы еще не подали заявление и решаете, какой возраст выбрать.

Большинство пенсионных прогнозов основаны на формуле сложных процентов: FV = PV(1 r)n PMT.

Расчеты вывода средств работают в обратном порядке: каждый год вычитаются списания с поправкой на инфляцию, в то время как оставшийся баланс продолжает приносить доход. Служба социального обеспечения использует другой подход — прогрессивную формулу, основанную на пожизненном заработке с корректировками по возрасту, — по образцу опубликованных формул IRS/SSA.

401(k) — это пенсионный план с отсрочкой налогообложения, спонсируемый работодателем, с лимитами взносов и соответствием потенциальных работодателей. IRA (Индивидуальный пенсионный счет) — это личный пенсионный сберегательный счет, доступный в традиционном (взносы, не облагаемые налогом, облагаемые налогом снятие средств) и варианте Roth (взносы после уплаты налогов, снятие средств, не облагаемые налогом). AIME (средний индексированный ежемесячный заработок) является основой для расчета пособий по социальному обеспечению. PIA (первичная страховая сумма) — это ваше полное пособие по социальному обеспечению в полном пенсионном возрасте. RMD (требуемое минимальное распределение) — это обязательное ежегодное снятие средств со счетов с отложенными налогами, начиная с 73 лет. Правило 4% — это руководство по выводу средств, предполагающее, что вы можете безопасно снять 4% своего портфеля в первый год с поправкой на последующую инфляцию.

Как можно раньше. Благодаря сложным процентам каждый год просрочки обходится вам непропорционально дорого. Начиная с 25 лет с 500 долларов в месяц при доходности 7%, к 65 годам вы получаете около 1,37 миллиона долларов. Начиная с 35 лет, вы получаете 680 тысяч долларов — примерно половину — несмотря на то, что вносите всего на 60 000 долларов меньше. Даже небольшие вклады в возрасте 20 лет создают мощную основу для комплексного роста.

Общая цель — увеличить вашу последнюю годовую зарплату в 10–12 раз. Согласно правилу 4%, портфель в 1 миллион долларов приносит примерно 40 000 долларов в год пенсионного дохода. Добавьте к этому пособия по социальному обеспечению (в среднем 1900 долларов в месяц в 2024 году), и общая сумма может составить 62 800 долларов в год. Будет ли это «комфортно», зависит от вашего местоположения, образа жизни, потребностей в здравоохранении и того, оплачен ли ваш дом. Воспользуйтесь нашими калькуляторами, чтобы смоделировать вашу конкретную ситуацию.

Порядок приоритета: (1) Внесите достаточно средств в свой план 401(k), чтобы получить полное соответствие работодателю — это мгновенный возврат 50–100%. (2) Максимально увеличьте IRA Roth, если имеете на это право (7000 долларов США в год). (3) Вернитесь назад и увеличьте свой взнос по программе 401(k) до максимума (23 500 долларов США в год). (4) Если вы достигли максимума и того, и другого, рассмотрите возможность облагаемого налогом брокерского счета или бэкдор-стратегии Рота. Матч 401(k) — это бесплатные деньги, и он всегда должен быть на первом месте.

Это зависит от вашего здоровья, других доходов и финансовых потребностей. Подача заявления в 62 года дает вам меньшие выплаты в течение большего количества лет. Подождав 70 лет, вы максимизируете свою ежемесячную выгоду (до 77% больше, чем в 62 года). Возраст безубыточности обычно составляет 78–82 года — если вы доживете до этого, отсрочка будет правильным решением. Для супружеских пар от ожидания часто выигрывает тот, у кого более высокий заработок, поскольку переживший супруг наследует более высокую сумму пособия.

Налоговая диверсификация имеет ключевое значение. Традиционные взносы 401(k)/IRA позволяют сэкономить на налогах сейчас, но создают налогооблагаемый доход после выхода на пенсию. Счета Рота сейчас стоят дороже, но позже принесут необлагаемый налогом доход. Наличие обоих типов дает вам гибкость в управлении налоговой группой из года в год после выхода на пенсию — переход от традиционных счетов к потолку налоговой категории, а затем использование Roth для всего, что выше. Наш калькулятор Рота и традиционного IRA поможет вам смоделировать эти компромиссы.