Какой дом вписывается в ваш месячный бюджет?
Вычтите расходы на жильё из месячного бюджета, рассчитайте кредит по оставшейся сумме на основной долг и проценты, затем прибавьте первоначальный взнос. Измените данные, чтобы оценить свой предел цены.
Месячные расходы и допущения бюджета
Начальные расходы приведены для примера, это не местные средние значения и не предложения страховщика. Разделите годовой налог и страховые взносы на 12. Включите страхование от наводнений и другие обязательные расходы и сборы. Уточняйте суммы для выбранного дома и кредита.
Расчётный предел цены дома
$300,500.46
Сценарий по введённым долям дохода до налогов и постоянным расходам; не одобрение кредита. Расходы сделки и жизни не включены. Ноль в ипотечной страховке исключает расход, а не обязанность.
Расчётный предел кредита
$250,500.46
Месячный бюджет жилья
$1,983.33
Бюджет основного долга и процентов
$1,583.33
Учтённые расходы на объект
$400.00
Структура месячного бюджета жилья
Как устроен расчёт
Месячный бюджет жилья = меньшая из сумм: месячный доход до налогов × доля жилья или месячный доход до налогов × доля всех долгов минус прочие платежи по долгам. Бюджет основного долга и процентов = бюджет жилья минус расходы на объект. Модель использует кредит с фиксированной ставкой и ежемесячным погашением; срок должен составлять целое число месяцев (1,5 года = 18 месяцев).
Настраиваемые 28%/36% — допущения для планирования, а не универсальные ограничения кредиторов. Расходы в сценарии постоянны: налог не выводится из цены, ипотечная страховка — из взноса. Ноль в её поле исключает её из расчёта, но не подтверждает отсутствие обязанности платить. Модель не определяет одобрение, кредитоспособность или условия программ. Не включены расходы при закрытии сделки, резервы, ремонт, коммунальные услуги, налоги на доход и прочие расходы на жизнь.
Что означает оценка цены
Это предел при выбранных долях бюджета и расходах, а не цель покупки. Сверьте его с доходом после налогов, накоплениями и реальными расходами. Уточните налоги, страхование дома и ипотечную страховку для объекта и пересчитайте.
Пример: доход $85,000 и взнос $50,000
Пример: годовой доход до налогов $85,000; прочие долги $500 в месяц; взнос $50,000; фиксированная ставка 6,5%; 30 лет; 28% на жильё и 36% на все долги. Месячные расходы: налог $250 + страхование дома $100 + HOA $50 + ипотечная страховка $0. Ноль здесь — условное исключение, а не вывод о праве не платить страховку.
- Доход до налогов — $7,083.33 в месяц. Доля жилья даёт $1,983.33; доля всех долгов оставляет $2,050.00 после прочих платежей. Берём меньший бюджет $1,983.33.
- После $400.00 расходов остаётся $1,583.33 на основной долг и проценты. Это соответствует кредиту $250,500.46; со взносом $50,000 предел цены — $300,500.46. Промежуточные расчёты не округляются.
- Если исключить эти $400.00, получится $363,784.79 — завышение на $63,284.33 в этом примере. Добавьте оценку ипотечной страховки перед использованием сценария с небольшим взносом.
Вопросы о доступности жилья
Почему погашение долга не увеличило расчётную цену дома?
Модель выбирает меньший из двух лимитов: по доле дохода на жильё и по доле дохода на все долги после других обязательных ежемесячных платежей. При остальных неизменных данных снижение этих платежей повышает оценку лишь пока лимит общей долговой нагрузки строже и после расходов на жильё остаются деньги на основной долг и проценты. Когда строже лимит на жильё, дальнейшее снижение долговых платежей не меняет оценку. Уменьшение остатка долга не обязательно снижает обязательный платёж; уточните его перед изменением данных. Если долг погашается из накоплений на первоначальный взнос, измените и взнос. Это результат модели, а не одобрение кредита. Подробнее в руководстве по доступности ипотеки.
Вводить доход до налогов или на руки?
Введите годовой доход до налогов и удержаний. Затем сравните месячный бюджет жилья с доходом на руки, расходами на жизнь и накоплениями. Доли валового дохода не заменяют семейный бюджет.
Включать расходы на сделку в первоначальный взнос?
Нет. Введите только сумму, направляемую в оплату цены дома. Деньги на закрытие сделки, переезд и резервы держите отдельно: калькулятор не вычитает их из ваших сбережений.
Правило 28/36 обязательно для кредитора?
Нет. Здесь это настраиваемые доли бюджета. Ограничения и другие условия зависят от кредитора и продукта. Результат не означает одобрения ипотеки.
Что включить в прочие месячные долги?
Платежи по автокредитам, студенческим займам, минимальные платежи по картам и обязательства, сохраняющиеся после покупки. Не добавляйте рассчитанный платёж жилья повторно. Аренда, прекращающаяся при переезде, не является новой ипотекой.
Почему ипотечная страховка вводится отдельно?
Её стоимость и необходимость зависят от кредита. Введите оценку кредитора: ноль исключает расход из модели и не доказывает, что он не нужен.
Что если бюджета на ипотеку не осталось?
При этих допущениях обоснованная цена покупки с кредитом не показывается. Один взнос не подтверждает доступность. Проверьте долги, доли бюджета и расходы; покупка за наличные требует отдельного бюджета текущих затрат.
Источники и допущения модели
Проверьте конкретный дом
Сравните платёж и взнос с этой оценкой, затем проверьте личный бюджет. Эти инструменты моделируют сценарии, а не решения об одобрении.
