APR и процентная ставка: в чём разница при сравнении кредитов?

Самая низкая заявленная процентная ставка не всегда означает самый дешёвый кредит.

Два кредитора могут предложить одинаковую ставку 10%, но один возьмёт большую комиссию за выдачу кредита, а другой — никакой. На бумаге предложения выглядят одинаково. По реальной стоимости заимствования они различаются.

Поэтому важен APR. Процентная ставка показывает стоимость пользования основной суммой кредита. APR, или годовая процентная ставка с учётом расходов, включает проценты и определённые обязательные комиссии. Если вы сравниваете потребительский кредит, автокредит, кредит для объединения долгов или другой кредит с платежами по графику, заявленная ставка — лишь отправная точка.

Перед выбором кредита введите процентную ставку, комиссии и срок в калькулятор APR, чтобы оценить реальную годовую стоимость.

APR и процентная ставка: основное различие

Процентная ставка — это годовая ставка, которую кредитор начисляет на взятые вами деньги. Она помогает оценить проценты и ежемесячный платёж.

APR отражает более широкую стоимость в годовом выражении: процентную ставку плюс обязательные комиссии кредитора и финансовые расходы, например комиссию за выдачу кредита или некоторые расходы при оформлении сделки.

В США в документах с раскрытием условий кредита часто выделяют APR: при наличии комиссий он позволяет более корректно сравнивать предложения.

Почему APR обычно выше процентной ставки

APR обычно выше, потому что помимо процентов кредиторы могут взимать комиссии, в том числе:

• Комиссии за выдачу потребительских кредитов
• Расходы при оформлении некоторых обеспеченных кредитов
• Пункты (points) или финансовые расходы, оплачиваемые заранее
• Обязательные расходы кредитора, связанные с получением кредита

Если обязательных комиссий нет, APR может быть близок к заявленной процентной ставке. При высоких комиссиях или коротком сроке APR может быть существенно выше.

Сравнительная таблица: процентная ставка и APR

Пример: два кредита с одинаковой процентной ставкой

Допустим, вы сравниваете два предложения потребительского кредита:

• Кредит A: потребительский кредит $10,000, процентная ставка 10%, 36 месяцев, комиссия за выдачу $0
• Кредит B: потребительский кредит $10,000, процентная ставка 10%, 36 месяцев, комиссия за выдачу 5% ($500)

Оба рекламируют одинаковую процентную ставку. Но по кредиту B взимают комиссию $500: её удерживают из выдаваемых средств, добавляют к задолженности или оплачивают заранее. В любом случае вы платите $500 за доступ к кредиту с той же ставкой и сроком.

Это означает, что APR кредита B будет выше. Платёж может выглядеть похожим, но полная стоимость различается.

Для точного расчёта используйте калькулятор APR, указав сумму кредита, процентную ставку, срок и комиссию за выдачу. Если нужно проверить, вписывается ли платёж в бюджет, воспользуйтесь калькулятором потребительского кредита до подачи заявки.

Перед подписанием сопоставьте предложения кредиторов в калькуляторе сравнения кредитов.

Какой показатель использовать при сравнении кредитов?

Используйте APR, когда предложения имеют одинаковую сумму и срок. Обычно это самый понятный показатель для первого сравнения.

Используйте ежемесячный платёж, чтобы проверить нагрузку на бюджет. Даже кредит с хорошим APR может создавать нехватку денег на текущие расходы.

Используйте общую сумму процентов и комиссий, чтобы понять расходы за весь срок кредита, особенно если один кредитор предлагает более длинный срок.

Если предложения различаются ставкой, сроком, комиссиями или платежом, сравните их в калькуляторе сравнения кредитов, а не оценивайте по одному числу.

Когда APR может вводить в заблуждение

APR полезен, но не отвечает на все вопросы о кредите.

Более низкий APR при длинном сроке может привести к большим общим расходам, чем высокий APR при коротком сроке. Необязательные комиссии и дополнительные услуги могут не учитываться. Рекламные ставки могут измениться. Если вы планируете погасить кредит досрочно, первоначальные комиссии становятся важнее.

Используйте калькулятор платежа, чтобы проверить доступность ежемесячного платежа. Если собираетесь брать кредит в ближайшее время, изучите основные условия одобрения в руководстве по соотношению долга и дохода.

APR в распространённых ситуациях с долгами

Потребительские кредиты

Для потребительских кредитов APR помогает увидеть влияние комиссии за выдачу. Кредитор с немного более низкой процентной ставкой может оказаться не самым дешёвым, если комиссия высока. О других факторах при подаче заявки читайте в руководстве по потребительским кредитам.

Кредиты для объединения долгов

Для таких кредитов более низкий APR помогает только тогда, когда новый кредит снижает общие расходы и способствует более дисциплинированному погашению. Сравните предложения с помощью калькулятора объединения долгов и изучите руководство по объединению долгов.

Кредитные карты

Для кредитных карт APR обычно означает ставку, применяемую к задолженности, переносимой из месяца в месяц. Если вы ежемесячно полностью оплачиваете сумму по выписке, APR для покупок может быть менее важен, чем комиссии и бонусы. Если задолженность остаётся, APR имеет большое значение.

Автокредиты и другие кредиты с платежами по графику

Для автокредитов и других таких долгов не сравнивайте только платёж. Низкий платёж может скрывать более длинный срок, большую общую сумму процентов или комиссии, включённые в кредит.

Как рассчитать APR с комиссиями

С точки зрения формулы APR выражает проценты и обязательные комиссии в годовом исчислении за срок погашения. Основные данные — сумма кредита, процентная ставка, срок, обязательные комиссии и график платежей.

Поскольку APR зависит от времени платежей и порядка учёта комиссий, рассчитайте реальный APR по конкретному предложению кредитора.

Итог

При выборе между кредитами APR обычно лучше подходит для первого сравнения. Он показывает больше расходов, чем одна процентная ставка.

Но не останавливайтесь на этом. Проверьте платёж, срок, общую сумму процентов, комиссии и соответствие кредита вашему общему плану работы с долгами. Если заимствование необязательно, сравните его с погашением существующих долгов; в этом поможет руководство по стратегиям погашения долгов.

Рассчитайте APR в калькуляторе APR, сравните предложения в калькуляторе сравнения кредитов, затем изучите все калькуляторы долгов для остальных решений о погашении и заимствовании.

Частые вопросы

APR — это то же самое, что процентная ставка?

Нет. APR включает процентную ставку и определённые обязательные комиссии и финансовые расходы. Процентная ставка отражает только стоимость пользования основной суммой кредита.

Почему мой APR выше процентной ставки?

Обычно потому, что кредит включает комиссию за выдачу, расходы при оформлении, пункты (points) или другие обязательные финансовые расходы. APR распределяет эти расходы по сроку кредита.

Стоит ли выбирать кредит с самым низким APR?

Обычно да, если сумма и срок сопоставимы. При этом проверьте ежемесячный платёж, полную стоимость, комиссии и то, планируете ли вы погасить кредит досрочно.

Могут ли APR и процентная ставка совпадать?

Да. Если нет обязательных комиссий и дополнительных финансовых расходов, APR может совпадать с процентной ставкой или быть очень близким к ней.

Важен ли APR, если я погашу кредит досрочно?

Да, но первоначальные комиссии становятся важнее. При досрочном погашении можно избежать части будущих процентов, однако комиссии, оплаченные в начале кредита, могут сохраняться.